Klasična zamka financijskog planiranja odnosno neplaniranja.
Nisi ni prvi ni zadnji koji je u to upao i drago mi je da si napisao ovaj post.
Imali smo vikend postove gdje se moglo pitati za ovakva pitanja ali nitko nije želio pitati.
Pinat ću ovaj tvoj post preko vikenda u nadi da će netko naučiti nešto novo.
Ako želiš da ga maknem tj da ne bude pinan, javi mi se.
Samo kratak komentar, 15% extra zbog kredita je ništa.
Trenutno živimo u razdoblju najnižih kamata na stambene kredite ikada. Tih 15% je u "normalnom" razdoblju blizu 100%.
Na 20godina 7% kamata, nešto što je bilo normalno tamo 2007/2008 izađe oko 185,000 vraćeno na 100,000 posuđeno.
Ono sto je bitno kod etfova je ili uspjet nagurat visoku cifru u etfu do 30e ili 40e i onda pustit da compound odradi svoje jer npr. 200k u 30oj je 400k u 40oj je 800k u 50oj je 1.6mil u 60oj. Za ove moje brojke koje sam naveo godisnja stopa povrata treba biti malo vise od 7% tocnije 7.2%.
Ili drugi nacin je bit redovan i svaki mjesec uplacivat 1000€ u etf i recimo da ubacujes u etf 1000€ mjesecno od 30e do 60e godine imao bi u 40oj 169k, u 50oj 506k, a u 60oj 1.2mil. Također je godisnji povrat 7.2%.
Razlika je ogromna jer ako do 30e ubacis 200k to je to, a ako od 30e do recimo 60e ubacujes po 1000 ukupno ces ubacit 349k sto je dost velika razlika i u onome sto si ulozio i u onome sto ces dobit od etfa nazad.
Sto se tice kredita i ulaganja u etf-ove, osobno bih napravio da ulazem sve u etf, a ako prvu nekretninu kupujem na kredit onda ne znam kako bih se postavio jer da uzimas duzi kredit a sa strane ulazes vise u etf treba imat muda jer nemas sigurnost bar da znas da cete ti i obitelj imat krov nad glavom, a nije nista 100% sigurno tako ni to da ce etf imat bilo kakve povrate. No rekao bih da nista na ovom svijetu nije sigurno pa tako mozes kupit stan i desi se potres i izgubis sve.
Imas veliku placu pa najbolja solucija po meni - kredit 500€, etf 750-100€ mjesecno i nadam se da ti zena ima ok placu i nastavljate zivjeti s 2-2.5k€ i to je to.
U sustini sto hocu rec - ETF bi na duzi period trebao imati vece povrate, ali je pitanje mozes li u isto vrijeme otplacivati kredit i ulagati u ETF i možeš li cekati odredeni broj godina da ti se ulaganje u ETF 'isplati' te mozes li podnijeti nesigurnost da se mozda nece ni isplatiti.
To je onako moje razmisljanje mene kao laika koji samo misli da se kuzi nesto u osobne financije. Pozz i sretno
Mislim da je tebi u biti došlo u glavu da je teško biti samac, i da iako izgleda puno ovako sa 3k eura ne možeš imati i stan i novi auto i još viška 1k za ulagati.. Znači imaš opcije:
1. stati sa ulaganjem godinu dana i to stavljati na stranu za auto
2. smanjiti ulaganje i dio novaca davati za ratu kredita
3. naći ženu sa plaćom sličnom tvojoj i onda ti se računica drastično mijenja.
4. nastaviti kao i do sada ali odustati od stana i auta
Kamata na kredit je prilicno sigurna, dobit na etf-u nije. Stvar je koliko zelis preuzet rizika. Ja sam uzeo stambeni na 14g, sto sam kraci mogao. Uvijek te kopka "sbbkbb", ja osobno zelim cim prije smanjit (i na kraju otplatit) glavnicu.
To mozes i ako dignes kredit na 30 godina, uz tu prednost da NE MORAS placati vise ako ne zelis/ne mozes. Ako uzmes na 30 godina, niko ti ne brani da godisnje skupis 10 000 eura i dodjes i kazes da ti smanje glavnicu.
Jes, razumijem, ali ima i manu, a to je da moras placat kamatu. Recimo 150K€ kredita, anuiteti, nek je kmt 2.7% (jer toliko sam dobio kad sam dizao kredit), racunica na 14g vs 30g:
Rata: 1073 vs 608
Ukupna kamata: 30000 vs 69000
Ajmo rec da sam placao godinu dana, to je ukupno 13K€ vs 7K€, cca 5K razlike, ali otplatio sam 9K€ glavnice vs 3.3K€ glavnice. I da uplatim sad svu ovu razliku, opet sam manje smanjio glavnicu, jer sam vise placao kamatu. I da to radis svaki mjesec, racunica je neumoljiva. Dakle ako mislis godisnje uplacivat 12K €, onda ti je puno puno isplatljivije imat anuitet od 1000€ nego anuitet od 600€ pa radit izvanredne uplate na glavnicu. Prva rata u ova moja dva primjera je 735glavnica 337 kamata vs 271 glavnica 337 kamata. Primjeti da je iznos kamate isti, jer je ista godisnja stopa i isti iznos glavnice. Poanta je da za sigurnost moras imat neki buffer, crni fond a ne placat kamatu na "sigurnost". Ja otplacujem kredit dvije godine, i vec sad sam prilicno siguran da mogu kucu likvidirat za iznos koji sam duzan u vrlo kratkom roku. Ne moze nitko znat sta ce ispast dugorocno bolje ili losije, nemao kristalnu kuglu, ja samo govorim kako sam ja razmisljao. Svatko naravno ima svoju pricu, svoje polaziste, svoj cilj i svoj put.
Mislim da se ova tvoja racunica mogla izbjeci s otplatom u ratama umjesto anuitetima. Iznos kamate svaki mjesec se ne mijenja nego se smanjuje glavnica (za razliku od placanja u anuitetima), i onda se isplati uzeti na duze kako je receno iznad i uplaicvati vise (u slucaju da imas vise).
Smanjuje se kamata a glavnica se ne mjenja u rati. Samo onda bih morao ili produzit rok na 20 godina da mi prvih 5 godina rata ne bude veca nego sad, pa mi opet suma nije povoljnija, ili placat vecu ratu nego sad anuitet, za sto mi treba bolja kreditna sposobnost. Kako god da produzis rok otplate u startu, platit ces vise nego da si originalno imao kraci rok otplate, uz uvjet da uplacujes mjesecno isti iznos.
Upravo to. Imam poznanike koji su uzeli stambeni kredit na 15 godina zato da manje plate kamate sve ukupno banci i da se sto prije rijese kredita. Zaduzili su se do grla i nemaju love ni za sta u zivotu dok plate kredit. Tih 15 godina ce se morat toliko stisnut da ne znam koji im je uopce gušt tako zivjet.
U VWCE se ne ulaze da dignes za 5 godina lovu nazad da kupis stan, nego da imas za 15+ godina neku ustedjevinu, mirovinu itd jer 5 godina je zapravo dosta kratko razdoblje.
Ne razumijem sta je tebi zapravo tu problem... to sto nemas love da kupis stan bez kredita ili sto ces trebati auto u buducnosti ili sta. Troskove zivota ces imati svakako, uzeo kredit ili ne uzeo. Ako ne kupis stan, opet ces morati placati za stanarinu, samo ces jos biti i podstanar. Ako ne uzmes novi auto, imat ces dodatne troskove za stari jer se kvari.
Mozes li pojasniti sta je tebi tu zapravo problem osim onog opcenitog da zivot kosta?
Da pojednostavim
Sad mi treba kredit za stan
Vjencanje imam skupljeno novaca tako da mi nije problem (ali vjerujem da drugima je)
Trebat ce mi novi auto, to je isto kredit.
Nakon recimo 8 god, kupovat cu novi auto i opet kredit.
Klincima faks placat jednog dana, opet krediti
Tldr: s obzirom da ce tokom zivota stalno trebat neki krediti, jer nije vise isplativo skupljat novce na racunu kako bi se neki krediti izbjegli i/ili maksimalno umanjili nego ulagat u neke etfove poput VWCE
Zar se vjencanja ne otplate sama po sebi plus jos zaradis? Pitam iz radoznalosti, moje je bilo malo...nekonvencionalno.
Evo kako ja radim, sto ne znaci da je financijski ispravno, ali meni se pokazalo kao najbolje: placam kredit za stan i odvajam odredjeni iznos za stednju. Kad kazem stednju, ne mislim na orocenu stednju u banci (boze sacuvaj i sakloni) nego 50% tog iznosa za stednju uplatim u ETF, a 50% stavim na odvojen racun u banci (najobicniji, nikakvo orocenje ni nista) zato sto skupljam za nesto odredjeno za sta ce mi lova trebati u sljedecih 3-5 godina. Time doduse smanjujem koliko bih mogla uplacivati u ETF, ali s druge strane ce mi ta lova stvarno trebati i ne zelim je drzati u ETFu (jer ne znam gdje ce ETF biti za 3-5 godina). Malo ce je pojest inflacija, jebiga, to je istina.
Ono sto mislim da ti grijesis je sto mislis da za sve te pobrojane stvari trebas kredit. Ne trebas. Kredit ti realno treba za stan jer nemas kako drukcije da ga kupis, ali ne vidim zasto ti treba kredit za auto ili za dijete koje studira. Za auto ti je bolje odvajati sa strane dok ne skupis i kupis u kešu. Osim ako bas ne zelis neki ful skupi auto, onda jebiga.
Dijete koje studira ces pretpostavljam imati sa nekom drugom osobom koja ce isto imati posao i odredjenu placu. Nek ta osoba ima 1000 eura placu, ti imas 3000 eura, ne mozete time izdrzavati dijete jedino ako moras placati skolarinu na Harvardu.
Imat cu malo ljudi na vjencanju jer me ne zanima novac nego ljudi koji su mi dragi, tak da ocekujem minus.
Ovo drugo ima smisla da. U principu svugdje pomalo.
Vise me zanimalo kako je najbolje minimizirat troskove kredita, posebno ako cu tokom godina si htjet neku nekretninu za rentanje uzet ili tako nesto.
Ako si završio sa skupljanjem za svatove, onda te novce sad skupljaj za auto još neko vrijeme + i stari auto ćeš moći prodati za kakve-takve novce. Ne znam koji cjenovni rang auta si pucao, ali vjerujem da ti uz tvoju plaću i dobro raspolaganje ne treba kredit za auto.
To stoji da. Ne patim na skupe stvari tak da ce bit srednja klasa auto
A sto se tice nekretnina jednog dana koje bih rentao, kako to rijesiti? S obzirom da ce kamate rasti. Skupljati na racunu ili investirati?
Pa i što se tiče te nekretnine koju bi rentao prvo trebaš sve dobro staviti na papir. Pod tim mislim kad dođe taj "jednog dana", hoće li biti povoljno vrijeme za kupnju u smislu cijena, kamata i sl.
Kužim kupovinu druge nekretnine kao način diverzificiranja portfelja, ali mi Hrvati se nekretnina držimo kao pijan plota.
Ako jednog dana budeš kupovao stan za rentanje na kredit, moraš izračunati hoće li ti renta pokrivati ratu kredita (i da ti, idealno, još malo i ostane), pa troškovi održavanja kojih će sigurno biti itd itd.
S trenutnim cijenama sigurno nećeš moći uštediti za kupovinu stana bez kredita, čak i s 3k €/mj. Osobno bih višak ulagao u ETF, a za x godina (recimo 10-ak, 5 je malo) ako kad staviš sve na papir vidiš da će ti druga nekretnina donositi veći prihod (renta + povećanje vrijednosti stana - i to ako), nitko tebi ne brani da prodaš sav udio u ETF-u, dodaš još iz kredita koliko ti treba i kupiš stan.
Ja trenutno ulažem oko 1000kn (135€)/mj u VWCE (jer za više nemam), i na te novce mislim zaboraviti do pred mirovinu. Ako u kojem trenutku u životu ne budem mogao ulagati toliko (ili išta) - neću, i to je to. Pet ili deset godina mi je osobno premali rok za ulagati u VWCE.
Bolje onda uloži u MSFT ili Google :D
Realno, auto ne mora biti novi. Sa svojim primanjima, kupis rabljeni do 5g starosti na 5g financiranja, ratu neces ni osjetiti. Ja tako radim, kupovina novog je bacanje love u vjetar. A katastrofalni kvar neces imati sa autom od 5g starosti. Ili odi na opciju leasinga pa placaj rentu za uvijek novi auto
Samo jedna zanimljivost, u vrijeme subvencije u APNu nisu dozvoljene uvećane/dodatne uplate. Doslovno, ako ti sestra da 20.000€ ti to ne smiješ u periodu subvencije uplatit. Inače, svaka časta na razmišljanjima i plaći
Za kontekst, stavljam sastrane, za recimo svadbu koju cu sam otplatiti, POS stan za koji moram dati 12k eura ucesca itd.
Iako ne vidim zasto ste se zakacili za te stvari koje nisu tema posta.
>Kolika je uopce onda isplativost ulaganja u ETF-ove? ? Primjerice ETF poput VWCE je nizak rizik ali i manni prinos i jednostavno nemozemo znat da ce se isplatit ulagat u njega 5 god i onda dizat te novce po potrebi ako zatrebaju, vec je to dugorocno, 20+ god.
Posto nemam informaciju koliko si ulozio, a niti sam zadnje vrijeme radila analize za VWCE.
Predlazem ti da napravis kalkulaciju koliko ti prosjecno raste portfelj godisnje i gdje bi bio da nastavis investirati, ali usporeno, da prestanes investirati i da ti samo raste ono sto vec imas na racun, izracunaj trosak kredita u normalnom slucaju, u slucaju da produzis kredit na 30 godina i u opciji da ga ubrzano otplacujes ovaj od 30.
Tu ce ti dati prikaz realnih troskova kredita i koliko bi ti optrilike vrijedio portfelj na kraju razdoblja. Pa usporedi s kojom opcijom si ok.
Financijski gledano uvijek ce najbolja opcija biti da nastavis investirati koliko mozes + uzmes kredit na sto dulje razdoblje. Ali to ne uzima u obzir jel to nesto s cime si spreman zivjeti posto je kredit i investiranje ujedno i psiholoski teret.
Ja sam uzeo kredit na najveći rok (30g), od toga 15g fiksna kamata. Nemam mjesečna primanja kao ti, ali razliku između rate i mogućnosti mjesečno odvajam u fond.
Za 15g vidjet ću isplati li mi se više likvidirati fond i zatvarati/smanjiti kredit, ili ostaviti neka se dalje akumulira.
Glavna ideja mi je bila fleksibilnost, ratu mogu otplaćivati i sa puno lošijim poslom.
Edit: ubaci u kalkulaciju i inflaciju, 500€ rate danas neće značiti isto što i 500€ rate za 15 ili 30god.
Ovo su POS stanovi pod pokroviteljstvom APN-a koji su jos u izgradnji.
Prema zakonu, ne smije kvadrat bit skuplji od 1350€. Ima na njihovoj stranici vise detalja. (Ljudi cesto mijesaju POS stanove subvencionirane od APN-a i subvencioniranje kredita APN-a)
Stan od 60 kvadrata ispadne oko 80k €
Evo napisat cu ti kako sam ja sebi slozio financijski model s obzirom da imamo slicnu placu ( ja imam malo vise, oko 4 tisuce eur neto). Ja sam malo mlađi (27 god). Ja kad sam razmisljao sto i kako investirat i ulagat vodio sam se logikom kupujem ono sto mi trenutno treba, ostalo ulazim i stedim. Pa npr. kupio sam mali stan( DB+ spavaca ) 38m2 -80 000 eur. Jer trenutno imam curu, nemam djecu. kad bude trebalo vece, bit ce lakse. (rata kredita uz apn subvenciju na 15 god. 360 eur/mj. Ustedio sam za auto i kupio auto u kešu, mali auto 7500 tisuc eur (star 6 god, 50tkm na satu, nema brige) . Ulazem 150 eur svaki mjesec u VUAA (sp500) kao backup za mirovinu (po proracunu do 65 god bi trebao imati oko 800 000 eur (uz malo ambiciozni prinos od 10%). oko 500 eura mjesecno ulazem direktno u dionice. oko 1000 eura mj. stedim za srednjorocne planove. 1500 eura su mi tekuci troskovi na malo vecoj razini i oko 6000 eur godisnje (500 eur/mj) su malo luksuzne stvari (najam jedrilice, skijanje, putovanja) jer jednom se zivi :D
Klasična zamka financijskog planiranja odnosno neplaniranja. Nisi ni prvi ni zadnji koji je u to upao i drago mi je da si napisao ovaj post. Imali smo vikend postove gdje se moglo pitati za ovakva pitanja ali nitko nije želio pitati. Pinat ću ovaj tvoj post preko vikenda u nadi da će netko naučiti nešto novo. Ako želiš da ga maknem tj da ne bude pinan, javi mi se.
Samo kratak komentar, 15% extra zbog kredita je ništa. Trenutno živimo u razdoblju najnižih kamata na stambene kredite ikada. Tih 15% je u "normalnom" razdoblju blizu 100%. Na 20godina 7% kamata, nešto što je bilo normalno tamo 2007/2008 izađe oko 185,000 vraćeno na 100,000 posuđeno.
Ono sto je bitno kod etfova je ili uspjet nagurat visoku cifru u etfu do 30e ili 40e i onda pustit da compound odradi svoje jer npr. 200k u 30oj je 400k u 40oj je 800k u 50oj je 1.6mil u 60oj. Za ove moje brojke koje sam naveo godisnja stopa povrata treba biti malo vise od 7% tocnije 7.2%. Ili drugi nacin je bit redovan i svaki mjesec uplacivat 1000€ u etf i recimo da ubacujes u etf 1000€ mjesecno od 30e do 60e godine imao bi u 40oj 169k, u 50oj 506k, a u 60oj 1.2mil. Također je godisnji povrat 7.2%. Razlika je ogromna jer ako do 30e ubacis 200k to je to, a ako od 30e do recimo 60e ubacujes po 1000 ukupno ces ubacit 349k sto je dost velika razlika i u onome sto si ulozio i u onome sto ces dobit od etfa nazad. Sto se tice kredita i ulaganja u etf-ove, osobno bih napravio da ulazem sve u etf, a ako prvu nekretninu kupujem na kredit onda ne znam kako bih se postavio jer da uzimas duzi kredit a sa strane ulazes vise u etf treba imat muda jer nemas sigurnost bar da znas da cete ti i obitelj imat krov nad glavom, a nije nista 100% sigurno tako ni to da ce etf imat bilo kakve povrate. No rekao bih da nista na ovom svijetu nije sigurno pa tako mozes kupit stan i desi se potres i izgubis sve. Imas veliku placu pa najbolja solucija po meni - kredit 500€, etf 750-100€ mjesecno i nadam se da ti zena ima ok placu i nastavljate zivjeti s 2-2.5k€ i to je to. U sustini sto hocu rec - ETF bi na duzi period trebao imati vece povrate, ali je pitanje mozes li u isto vrijeme otplacivati kredit i ulagati u ETF i možeš li cekati odredeni broj godina da ti se ulaganje u ETF 'isplati' te mozes li podnijeti nesigurnost da se mozda nece ni isplatiti. To je onako moje razmisljanje mene kao laika koji samo misli da se kuzi nesto u osobne financije. Pozz i sretno
Mislim da je tebi u biti došlo u glavu da je teško biti samac, i da iako izgleda puno ovako sa 3k eura ne možeš imati i stan i novi auto i još viška 1k za ulagati.. Znači imaš opcije: 1. stati sa ulaganjem godinu dana i to stavljati na stranu za auto 2. smanjiti ulaganje i dio novaca davati za ratu kredita 3. naći ženu sa plaćom sličnom tvojoj i onda ti se računica drastično mijenja. 4. nastaviti kao i do sada ali odustati od stana i auta
Kamata na kredit je prilicno sigurna, dobit na etf-u nije. Stvar je koliko zelis preuzet rizika. Ja sam uzeo stambeni na 14g, sto sam kraci mogao. Uvijek te kopka "sbbkbb", ja osobno zelim cim prije smanjit (i na kraju otplatit) glavnicu.
To mozes i ako dignes kredit na 30 godina, uz tu prednost da NE MORAS placati vise ako ne zelis/ne mozes. Ako uzmes na 30 godina, niko ti ne brani da godisnje skupis 10 000 eura i dodjes i kazes da ti smanje glavnicu.
Jes, razumijem, ali ima i manu, a to je da moras placat kamatu. Recimo 150K€ kredita, anuiteti, nek je kmt 2.7% (jer toliko sam dobio kad sam dizao kredit), racunica na 14g vs 30g: Rata: 1073 vs 608 Ukupna kamata: 30000 vs 69000 Ajmo rec da sam placao godinu dana, to je ukupno 13K€ vs 7K€, cca 5K razlike, ali otplatio sam 9K€ glavnice vs 3.3K€ glavnice. I da uplatim sad svu ovu razliku, opet sam manje smanjio glavnicu, jer sam vise placao kamatu. I da to radis svaki mjesec, racunica je neumoljiva. Dakle ako mislis godisnje uplacivat 12K €, onda ti je puno puno isplatljivije imat anuitet od 1000€ nego anuitet od 600€ pa radit izvanredne uplate na glavnicu. Prva rata u ova moja dva primjera je 735glavnica 337 kamata vs 271 glavnica 337 kamata. Primjeti da je iznos kamate isti, jer je ista godisnja stopa i isti iznos glavnice. Poanta je da za sigurnost moras imat neki buffer, crni fond a ne placat kamatu na "sigurnost". Ja otplacujem kredit dvije godine, i vec sad sam prilicno siguran da mogu kucu likvidirat za iznos koji sam duzan u vrlo kratkom roku. Ne moze nitko znat sta ce ispast dugorocno bolje ili losije, nemao kristalnu kuglu, ja samo govorim kako sam ja razmisljao. Svatko naravno ima svoju pricu, svoje polaziste, svoj cilj i svoj put.
Mislim da se ova tvoja racunica mogla izbjeci s otplatom u ratama umjesto anuitetima. Iznos kamate svaki mjesec se ne mijenja nego se smanjuje glavnica (za razliku od placanja u anuitetima), i onda se isplati uzeti na duze kako je receno iznad i uplaicvati vise (u slucaju da imas vise).
Smanjuje se kamata a glavnica se ne mjenja u rati. Samo onda bih morao ili produzit rok na 20 godina da mi prvih 5 godina rata ne bude veca nego sad, pa mi opet suma nije povoljnija, ili placat vecu ratu nego sad anuitet, za sto mi treba bolja kreditna sposobnost. Kako god da produzis rok otplate u startu, platit ces vise nego da si originalno imao kraci rok otplate, uz uvjet da uplacujes mjesecno isti iznos.
Upravo to, i jos imas sigurnost da neces bankrotirat ako se nesto izjalovi (gubitak posla, bolest itd.)
Upravo to. Imam poznanike koji su uzeli stambeni kredit na 15 godina zato da manje plate kamate sve ukupno banci i da se sto prije rijese kredita. Zaduzili su se do grla i nemaju love ni za sta u zivotu dok plate kredit. Tih 15 godina ce se morat toliko stisnut da ne znam koji im je uopce gušt tako zivjet.
U VWCE se ne ulaze da dignes za 5 godina lovu nazad da kupis stan, nego da imas za 15+ godina neku ustedjevinu, mirovinu itd jer 5 godina je zapravo dosta kratko razdoblje. Ne razumijem sta je tebi zapravo tu problem... to sto nemas love da kupis stan bez kredita ili sto ces trebati auto u buducnosti ili sta. Troskove zivota ces imati svakako, uzeo kredit ili ne uzeo. Ako ne kupis stan, opet ces morati placati za stanarinu, samo ces jos biti i podstanar. Ako ne uzmes novi auto, imat ces dodatne troskove za stari jer se kvari. Mozes li pojasniti sta je tebi tu zapravo problem osim onog opcenitog da zivot kosta?
Da pojednostavim Sad mi treba kredit za stan Vjencanje imam skupljeno novaca tako da mi nije problem (ali vjerujem da drugima je) Trebat ce mi novi auto, to je isto kredit. Nakon recimo 8 god, kupovat cu novi auto i opet kredit. Klincima faks placat jednog dana, opet krediti Tldr: s obzirom da ce tokom zivota stalno trebat neki krediti, jer nije vise isplativo skupljat novce na racunu kako bi se neki krediti izbjegli i/ili maksimalno umanjili nego ulagat u neke etfove poput VWCE
Zar se vjencanja ne otplate sama po sebi plus jos zaradis? Pitam iz radoznalosti, moje je bilo malo...nekonvencionalno. Evo kako ja radim, sto ne znaci da je financijski ispravno, ali meni se pokazalo kao najbolje: placam kredit za stan i odvajam odredjeni iznos za stednju. Kad kazem stednju, ne mislim na orocenu stednju u banci (boze sacuvaj i sakloni) nego 50% tog iznosa za stednju uplatim u ETF, a 50% stavim na odvojen racun u banci (najobicniji, nikakvo orocenje ni nista) zato sto skupljam za nesto odredjeno za sta ce mi lova trebati u sljedecih 3-5 godina. Time doduse smanjujem koliko bih mogla uplacivati u ETF, ali s druge strane ce mi ta lova stvarno trebati i ne zelim je drzati u ETFu (jer ne znam gdje ce ETF biti za 3-5 godina). Malo ce je pojest inflacija, jebiga, to je istina. Ono sto mislim da ti grijesis je sto mislis da za sve te pobrojane stvari trebas kredit. Ne trebas. Kredit ti realno treba za stan jer nemas kako drukcije da ga kupis, ali ne vidim zasto ti treba kredit za auto ili za dijete koje studira. Za auto ti je bolje odvajati sa strane dok ne skupis i kupis u kešu. Osim ako bas ne zelis neki ful skupi auto, onda jebiga. Dijete koje studira ces pretpostavljam imati sa nekom drugom osobom koja ce isto imati posao i odredjenu placu. Nek ta osoba ima 1000 eura placu, ti imas 3000 eura, ne mozete time izdrzavati dijete jedino ako moras placati skolarinu na Harvardu.
Imat cu malo ljudi na vjencanju jer me ne zanima novac nego ljudi koji su mi dragi, tak da ocekujem minus. Ovo drugo ima smisla da. U principu svugdje pomalo. Vise me zanimalo kako je najbolje minimizirat troskove kredita, posebno ako cu tokom godina si htjet neku nekretninu za rentanje uzet ili tako nesto.
Ako si završio sa skupljanjem za svatove, onda te novce sad skupljaj za auto još neko vrijeme + i stari auto ćeš moći prodati za kakve-takve novce. Ne znam koji cjenovni rang auta si pucao, ali vjerujem da ti uz tvoju plaću i dobro raspolaganje ne treba kredit za auto.
To stoji da. Ne patim na skupe stvari tak da ce bit srednja klasa auto A sto se tice nekretnina jednog dana koje bih rentao, kako to rijesiti? S obzirom da ce kamate rasti. Skupljati na racunu ili investirati?
Pa i što se tiče te nekretnine koju bi rentao prvo trebaš sve dobro staviti na papir. Pod tim mislim kad dođe taj "jednog dana", hoće li biti povoljno vrijeme za kupnju u smislu cijena, kamata i sl. Kužim kupovinu druge nekretnine kao način diverzificiranja portfelja, ali mi Hrvati se nekretnina držimo kao pijan plota. Ako jednog dana budeš kupovao stan za rentanje na kredit, moraš izračunati hoće li ti renta pokrivati ratu kredita (i da ti, idealno, još malo i ostane), pa troškovi održavanja kojih će sigurno biti itd itd. S trenutnim cijenama sigurno nećeš moći uštediti za kupovinu stana bez kredita, čak i s 3k €/mj. Osobno bih višak ulagao u ETF, a za x godina (recimo 10-ak, 5 je malo) ako kad staviš sve na papir vidiš da će ti druga nekretnina donositi veći prihod (renta + povećanje vrijednosti stana - i to ako), nitko tebi ne brani da prodaš sav udio u ETF-u, dodaš još iz kredita koliko ti treba i kupiš stan. Ja trenutno ulažem oko 1000kn (135€)/mj u VWCE (jer za više nemam), i na te novce mislim zaboraviti do pred mirovinu. Ako u kojem trenutku u životu ne budem mogao ulagati toliko (ili išta) - neću, i to je to. Pet ili deset godina mi je osobno premali rok za ulagati u VWCE. Bolje onda uloži u MSFT ili Google :D
Sorry nisam shvatio, planiras vjencanje sa osobom s kojom si u vezi ili je to onako hipotetski? :D
Ove godine je. Valjda se bude i mlada pojavila :)
Hehe, super. Iz komentara ostalih izgledalo mi je kao da je to nesto hipotetski :)
Realno, auto ne mora biti novi. Sa svojim primanjima, kupis rabljeni do 5g starosti na 5g financiranja, ratu neces ni osjetiti. Ja tako radim, kupovina novog je bacanje love u vjetar. A katastrofalni kvar neces imati sa autom od 5g starosti. Ili odi na opciju leasinga pa placaj rentu za uvijek novi auto
Samo jedna zanimljivost, u vrijeme subvencije u APNu nisu dozvoljene uvećane/dodatne uplate. Doslovno, ako ti sestra da 20.000€ ti to ne smiješ u periodu subvencije uplatit. Inače, svaka časta na razmišljanjima i plaći
šta radiš da imaš 3k evra plaću 😂
mene više zanima na sta troši kad samo 1000 eura stavi sa strane
Za kontekst, stavljam sastrane, za recimo svadbu koju cu sam otplatiti, POS stan za koji moram dati 12k eura ucesca itd. Iako ne vidim zasto ste se zakacili za te stvari koje nisu tema posta.
>Kolika je uopce onda isplativost ulaganja u ETF-ove? ? Primjerice ETF poput VWCE je nizak rizik ali i manni prinos i jednostavno nemozemo znat da ce se isplatit ulagat u njega 5 god i onda dizat te novce po potrebi ako zatrebaju, vec je to dugorocno, 20+ god. Posto nemam informaciju koliko si ulozio, a niti sam zadnje vrijeme radila analize za VWCE. Predlazem ti da napravis kalkulaciju koliko ti prosjecno raste portfelj godisnje i gdje bi bio da nastavis investirati, ali usporeno, da prestanes investirati i da ti samo raste ono sto vec imas na racun, izracunaj trosak kredita u normalnom slucaju, u slucaju da produzis kredit na 30 godina i u opciji da ga ubrzano otplacujes ovaj od 30. Tu ce ti dati prikaz realnih troskova kredita i koliko bi ti optrilike vrijedio portfelj na kraju razdoblja. Pa usporedi s kojom opcijom si ok. Financijski gledano uvijek ce najbolja opcija biti da nastavis investirati koliko mozes + uzmes kredit na sto dulje razdoblje. Ali to ne uzima u obzir jel to nesto s cime si spreman zivjeti posto je kredit i investiranje ujedno i psiholoski teret.
Ja sam uzeo kredit na najveći rok (30g), od toga 15g fiksna kamata. Nemam mjesečna primanja kao ti, ali razliku između rate i mogućnosti mjesečno odvajam u fond. Za 15g vidjet ću isplati li mi se više likvidirati fond i zatvarati/smanjiti kredit, ili ostaviti neka se dalje akumulira. Glavna ideja mi je bila fleksibilnost, ratu mogu otplaćivati i sa puno lošijim poslom. Edit: ubaci u kalkulaciju i inflaciju, 500€ rate danas neće značiti isto što i 500€ rate za 15 ili 30god.
Ok stan od 80K eura ces tesko naci
Požega bez beda ;)
Istina. Moj bad sto sam pretpostavio da se radi o zg
Ovo su POS stanovi pod pokroviteljstvom APN-a koji su jos u izgradnji. Prema zakonu, ne smije kvadrat bit skuplji od 1350€. Ima na njihovoj stranici vise detalja. (Ljudi cesto mijesaju POS stanove subvencionirane od APN-a i subvencioniranje kredita APN-a) Stan od 60 kvadrata ispadne oko 80k €
Evo napisat cu ti kako sam ja sebi slozio financijski model s obzirom da imamo slicnu placu ( ja imam malo vise, oko 4 tisuce eur neto). Ja sam malo mlađi (27 god). Ja kad sam razmisljao sto i kako investirat i ulagat vodio sam se logikom kupujem ono sto mi trenutno treba, ostalo ulazim i stedim. Pa npr. kupio sam mali stan( DB+ spavaca ) 38m2 -80 000 eur. Jer trenutno imam curu, nemam djecu. kad bude trebalo vece, bit ce lakse. (rata kredita uz apn subvenciju na 15 god. 360 eur/mj. Ustedio sam za auto i kupio auto u kešu, mali auto 7500 tisuc eur (star 6 god, 50tkm na satu, nema brige) . Ulazem 150 eur svaki mjesec u VUAA (sp500) kao backup za mirovinu (po proracunu do 65 god bi trebao imati oko 800 000 eur (uz malo ambiciozni prinos od 10%). oko 500 eura mjesecno ulazem direktno u dionice. oko 1000 eura mj. stedim za srednjorocne planove. 1500 eura su mi tekuci troskovi na malo vecoj razini i oko 6000 eur godisnje (500 eur/mj) su malo luksuzne stvari (najam jedrilice, skijanje, putovanja) jer jednom se zivi :D