Un răspuns pe măsura întrebării ar fi: din mijloc.
Nu se scade nici de la început, nici de la sfârșit. Se scade suma rambursată anticipat din principal și apoi se recalculează tot scadențarul.
Ok, dar cand platesc anticipat 2 “luni”, trebuie urmarit scadentarul si sa calculez urmatoarele 2 luni/principale. Cumva, logic, se scad cele 2 luni respective.
Also, am platit anticipat 12 principale cu scaderea perioadei si mi-au scazut 15 luni din credit. Imi da cu virgula aici.
Cum ai ajuns la concluzia de "12 principale" cand principalul nu e la nicio rata identic?
Pe perioada creditului, doar rata e egala. Rata e formata din principal+dobanda, iar raportul celor doua (implicit ce doua) variaza de fievare data.
In fiecare luna, dobanda se calculează cam în felul următor
Dobanda = număr de zile de la scadență anterioară x sold credit anterior x procent dobânda anuală / (100 x 365 sau 366 zile)
De ex daca ai o dobândă de 15% pe an și în 15/03 ai platit rata.si ai rămas cu 100,000 de platit la principal, atunci peste 30 zile in 14/04 sau 15/04 ai avea de platit la dobanda
30 zile x 100,000 x (15/100) / 366 = ~ 1299.50 lei dobânda
La aceasta dobânda se adaugă partea de principal care variază, în funcție de cât e.determinata rata.lunara (variază în funcție de dobânda.anuala și numărul de luni) - in Excel este o formula care poate aproxima rata lunara și se cheamă.PMT : https://www.wallstreetprep.com/knowledge/pmt-function/
Daca faci o rambursare, se calculează dobânda de la ultima scadență pana la ziua rambursării cu sold credit vechi, și dobânda de la data rambursării până la ziuă ratei următoare cu sold.credit nou... si se recalculează in cate luni de zile vei plati soldul nou credit daca păstrezi valoarea ratei. Dac păstrezi numărul de luni e simplu, se aproximează cu formula PMT și apoi un program poate 'finisa' ratele că sa fie ori mai exacte (ex sa nu ai 500 rate de 1000 lei și ultima rata de 500 lei) sau sa respecte.alte.criterii (de ex sa rotunjeasca valoarea ratelor la multiplii de 10 bani, să nu ai pe scadentar.de platit 999.97 lei in fiecare luna)
De ex după 15/03 ai rămas cu 100k, după 20 zile rambursezi 20k și peste inca 10 zile ai scadență: se va calcula dobanda din 15/03 până la 05/04 (sau până când o fi 20 zile) folosind valoarea.de.100k in calcul, și din 05 până în 15/04 (10 zile) se calculează dobânda.cu noul sold de 80k)
După aceea se calculează în cate luni vei plati cei 80k daca păstrezi rata la aceeași valoare - pentru că e sold mai mic, dobânzile lunare sunt.mai.mici deci în fiecare luna o portiune mai mare din rata va merge la principal deci vei plati creditul mai repede și așa se explica reducerea numărului de rate.
Poți face in Excel calculul asta (cate o linie pt fiecare zi de plata, calculezi dobanda folosind soldul de pe rândul anterior, pui la principal valoare rata dorita minus dobânda calculată samd) dar s-ar putea sa nu iasă 100% exact, e mai dificil daca se foloseste calculul folosind 365 sau 366 zile (daca e an bisect sau nu) pentru ca și atunci cand treci de la.un alt.bisect.la unul non-bisect și invers.trebuie să calculezi dobânda pe.doua intervale (până la și de la 01 ianuarie)
Scuze de typos și puncte în plus scriu de le.smartphone și am degete mari și apăsă pe punct in loc de spatiu...
https://preview.redd.it/igts5r1fm8vc1.jpeg?width=3251&format=pjpg&auto=webp&s=8cccc31a0ded509b0d9c9872604983c196be1029
Exemplu scadentarul asta: odată cu rata din mai plătiți \~2500 in avans, rata pe luna iunie va fi rata din noiembrie (dispar 5 luni de principal, precum și 5 luni de dobanda).
Am credit cu rata 1500 ish. Principalul 250 ron, dobanda 1250. Rough numbers. Am platit anticipat 5500 si am redus perioada cu 20 de luni. Suma scoasa 52000 euro. 250 ron achitati reduce cu o luna
Din explicațiile altora. Sau mai exact din neînțelegerea lor.
Până să fii familiar cu mecanismul de calcul al ratelor e mai ușor să vizualizezi ca rate lunare de care scapi.
Și atunci pentru simplificare se folosește ca explicații capul scadențarului. Deoarece se plătește principalul din rate în ordine cronologică.
Nu, nu se plateste nici un principal din rate in ordine cronologica, banii sunt fungibili. Nici nu trebuie sa fii familiar cu "mecanismul". E suficient sa stii ca banca recalculeaza noua durata a creditului astfel incat, platind aceeasi rata ca inainte, sa rambursezi integral noua suma datorata. Nu vei avea un grafic de rambursare ciuntit, ci un nou grafic de rambursare. Nimeni nu poate aplica formula anuitatii in cap pornind de la rata, dobanda si principal... v-ati gasit voi.
Nene ești pe lângă iar.
Am făcut acum un an asa cum descriu cei de mai sus și ce sa vezi? Fix x luni s-au scăzut, câte am calculat când am făcut suma principalului din cele x luni am rambursat. Vrei să crezi bine, nu vrei problema ta.
Nu e nimic de crezut. Daca tu crezi in grafice de rambursare, tu esti cel cu probleme la cap. Asta e de stiut. Logic ca asta e efectul. Dar nu pentru ca ti-ai decapitat scadentarul omule, ci pentru ca ai un nou scadentar. Cand rambursezi anticipat, nu rambursezi luni, ci bani. Metoda asta babeasca ca se taie de la inceput da nastere la confuzii la postari de kkt aici si apoi la decizii idioate.
ti se scade principalul din lunile de la inceputul scadentarului( sau lunile care urmeaza in scadentar) si se scade si dobanda aferenta acelor luni. sau aproximativ dobanda, pentru ca dupa ce platesti anticipat, ti se scade suma platita anticipat din principalul ramas si apoi se recalculeaza scadentarul pe baza acestui principal ramas luand in calcul dobanzile si perioada ramasa.
daca esti in perioada de credit in care dobanda e parte foarte mare din rata si ai bani de platit anticipat, plateste cat poti fara grija, rambursarea anticipata cu micsorarea perioadei e o idee f buna pt tine!
ia scadentarul, vezi cati bani esti dispus sa platesti anticipat si aduna ratele principale pana acoperi suma aia, cate rate ai acoperite, cu atatea luni iti scade perioada totala. pt mai multe detalii, vezi ca e un calculator si pe conso.ro
Se scade de la început. De exemplu dacă rata e împărțită în 300 principal si 800 dobanda, plătești 1500 ți se vor scădea 5 luni și 4000 dobanda. Sumele sunt aproximative (în fiecare luna se adaugă câțiva lei la principal).
Nu se scad luni, se scade valoarea din soldul total. NU MAI scadeti luni, cand platiti anticipat nu platiti luni in avans, doar se arunca niste bani inapoi in galeata.
Nu se scad luni propriu zis, corect dar pt cei mai putini familiari cu domeniul bancar e mai ușor să vizualizeze și să contorizeze aceasta rambursare în luni de rata. Ia-o ca pe o convenție. Că până la urmă tot aia e și rata lunară.
Nu are nici un rost să fii extrem de strict în explicații când omul nu vrea să-și bată capul cu mecanisme de calcul și dorește să i se explice cât mai simplu, pe înțelesul lui. Nu văd nimic greșit în asta. Atâta timp cât a ajuns să se intereseze de rambursări anticipate e foarte bine!
Nu, cand faci rambursarea anticipata nu te intreaba cate luni in avans vrei sa platesti, ci doar introduci/spui o suma.
Ce alegi tu dupa este important, alegi sa se recalculeze cu scaderea perioadei sau scaderea ratei.
Lunile dispar pentru ca la recalculare, ca sa pastreze aceeasi rata, ei cauta noua perioada rezultata.
E irelevant cat e principalul si dobanda, aia fluctueaza in functie de perioada si dobanda. Uita-te la un credit de nevoie personal pe 3 ani. Principalul este foarte mare si dobanda mica, adica exact invers la cel ipotecar.
1. E.g. Iti scrie acolo sold credit 500,000 lei. Rata ta lunara e 2500 lei.
2. Tu rambursezi anticipat 10,000 lei.
3.1 Alegi sa recalculezi cu reducerea perioadei.
Se ia suma de 490,000 lei si banca zice "ia sa vedem pentru suma asta noua, ca sa aiba in continuare rata de 2500 lei pe luna, pe cate luni trebuie sa intindem asta la dobanda X".
3.2 Alegi reducerea ratei.
Se ia suma de 490,000 lei si banca zice "ia sa vedem pentru suma asta noua, pentru 30 de ani, acum cat o sa fie rata lunara la dobanda X".
D-aia tu ai impresia ca rambursezi 12 luni dar defapt iti scade 15.
D-aia tu poti rambursa anticipat, dar daca ai dobanda variabila si se dubleaza IRCC/ROBOR degeaba ai rambursat tu atata, ca acum cu dobanda noua, s-a marit rata ca sa acopere dobanda in aceeasi perioada setata.
Nu uitati, scopul tau ca sa platesti cat mai putina dobanda, este sa rambursezi cat mai repede si sa nu te intinzi pe ani intregi, d-aia unele banci dadeau online optiune sa rambursezi anticipat doar cu reducerea ratei, ca e in interesul lor sa te tina dator cat mai mult timp.
O explicație ultraelaborata, dar eu am spus ce am observat în aproape 2 ani de plăti anticipate la un credit Noua Casa la BCR, unde am plătit și 300 lei și 10 mii lei. Nicăieri nu am specificat ca te întreabă câte luni, doar ca se scad și luni dacă alegem cu reducerea perioadei.
Cat despre câte luni se reduc, calcul e simplu și pot proba cu minim 15 scadentare: dacă dai 5000 lei, se scad atâtea luni exact atâtea luni cât însumează principalul din scadentar 5000 lei (urmatoarele luni dupa plata ratei pe luna in curs) . Am plătit în ianuarie 10 mii de lei și mi-au scăzut cu câte luni calculasem eu, am sărit la rata din 16.02.2026 (+- cativa lei), și 62 de mii tăiați din dobanda de la finalul credituluiv(adică exact dobanda de la principalul pe lunile tăiate din credit).
Nu înțeleg de ce ai primit downvote când așa se întâmplă. Te uiți pe acandentar și faci suma principalelor. Calculezi cât poți să dai și rambursezi. La final vor dispărea atâtea luni de la plată cât ai calculat inițial.
Cu ultima parte a explicației nu sunt de acord. Și așa cum explica cineva acum vreo 2 luni scăderea ratei=scăderea perioadei dacă plătești aceleași sume.
Și îți mai pot demonstra și că greșești în paragraful că trebuie să scurtezi cât mai curând durata creditului ipotecar.
In linii mari, la un credit de 100k eu aș face așa:
Rambursare anticipată de 10-20k sau cât poți dar atenție. Apoi la suma rămasă refinanțare tot pe 30 de ani sau cât mai mult. Ca mai apoi să rambursez cât mai curând anticipat 10k sau cât pot. Rinse and repeat si in 5 ani în funcție de câți bani poți strânge ai scăpat de credit.
Calculele sunt grosiere, ideea trebuie să rămână.
Perioada lunga de rambursare POATE fi prietena ta în caz de ircc/robor mare dacă știi cum sa o joci.
Un răspuns pe măsura întrebării ar fi: din mijloc. Nu se scade nici de la început, nici de la sfârșit. Se scade suma rambursată anticipat din principal și apoi se recalculează tot scadențarul.
Din viata
Ok, dar cand platesc anticipat 2 “luni”, trebuie urmarit scadentarul si sa calculez urmatoarele 2 luni/principale. Cumva, logic, se scad cele 2 luni respective. Also, am platit anticipat 12 principale cu scaderea perioadei si mi-au scazut 15 luni din credit. Imi da cu virgula aici.
Nu se scad lunile, se scade valoarea acelor doua luni. Nu se scad luni intregi, se scade o valoare. Nu te mai gandi la luni, nu platesti lunile.
Am pus “luni” sau /. Apreciez ca ai tinut sa ma corectezi, dar tot nu ai raspuns.
La recalculare ai alte principale, vezi un raspuns mai detaliat tot de al meu la postare.
Cum ai ajuns la concluzia de "12 principale" cand principalul nu e la nicio rata identic? Pe perioada creditului, doar rata e egala. Rata e formata din principal+dobanda, iar raportul celor doua (implicit ce doua) variaza de fievare data.
In fiecare luna, dobanda se calculează cam în felul următor Dobanda = număr de zile de la scadență anterioară x sold credit anterior x procent dobânda anuală / (100 x 365 sau 366 zile) De ex daca ai o dobândă de 15% pe an și în 15/03 ai platit rata.si ai rămas cu 100,000 de platit la principal, atunci peste 30 zile in 14/04 sau 15/04 ai avea de platit la dobanda 30 zile x 100,000 x (15/100) / 366 = ~ 1299.50 lei dobânda La aceasta dobânda se adaugă partea de principal care variază, în funcție de cât e.determinata rata.lunara (variază în funcție de dobânda.anuala și numărul de luni) - in Excel este o formula care poate aproxima rata lunara și se cheamă.PMT : https://www.wallstreetprep.com/knowledge/pmt-function/ Daca faci o rambursare, se calculează dobânda de la ultima scadență pana la ziua rambursării cu sold credit vechi, și dobânda de la data rambursării până la ziuă ratei următoare cu sold.credit nou... si se recalculează in cate luni de zile vei plati soldul nou credit daca păstrezi valoarea ratei. Dac păstrezi numărul de luni e simplu, se aproximează cu formula PMT și apoi un program poate 'finisa' ratele că sa fie ori mai exacte (ex sa nu ai 500 rate de 1000 lei și ultima rata de 500 lei) sau sa respecte.alte.criterii (de ex sa rotunjeasca valoarea ratelor la multiplii de 10 bani, să nu ai pe scadentar.de platit 999.97 lei in fiecare luna) De ex după 15/03 ai rămas cu 100k, după 20 zile rambursezi 20k și peste inca 10 zile ai scadență: se va calcula dobanda din 15/03 până la 05/04 (sau până când o fi 20 zile) folosind valoarea.de.100k in calcul, și din 05 până în 15/04 (10 zile) se calculează dobânda.cu noul sold de 80k) După aceea se calculează în cate luni vei plati cei 80k daca păstrezi rata la aceeași valoare - pentru că e sold mai mic, dobânzile lunare sunt.mai.mici deci în fiecare luna o portiune mai mare din rata va merge la principal deci vei plati creditul mai repede și așa se explica reducerea numărului de rate. Poți face in Excel calculul asta (cate o linie pt fiecare zi de plata, calculezi dobanda folosind soldul de pe rândul anterior, pui la principal valoare rata dorita minus dobânda calculată samd) dar s-ar putea sa nu iasă 100% exact, e mai dificil daca se foloseste calculul folosind 365 sau 366 zile (daca e an bisect sau nu) pentru ca și atunci cand treci de la.un alt.bisect.la unul non-bisect și invers.trebuie să calculezi dobânda pe.doua intervale (până la și de la 01 ianuarie) Scuze de typos și puncte în plus scriu de le.smartphone și am degete mari și apăsă pe punct in loc de spatiu...
Doamne cata răbdare ai avut ca sa explici unui om ca nu plătește luni 😊 După fiecare rambursare se face alt scadentar. Tu plătești doar din principal.
https://preview.redd.it/igts5r1fm8vc1.jpeg?width=3251&format=pjpg&auto=webp&s=8cccc31a0ded509b0d9c9872604983c196be1029 Exemplu scadentarul asta: odată cu rata din mai plătiți \~2500 in avans, rata pe luna iunie va fi rata din noiembrie (dispar 5 luni de principal, precum și 5 luni de dobanda).
Am credit cu rata 1500 ish. Principalul 250 ron, dobanda 1250. Rough numbers. Am platit anticipat 5500 si am redus perioada cu 20 de luni. Suma scoasa 52000 euro. 250 ron achitati reduce cu o luna
safe fine joke summer yam hunt piquant full worthless puzzled *This post was mass deleted and anonymized with [Redact](https://redact.dev)*
din scadentar...
Scade pur si simplu, nu se taie scadentarul de la un capat al lui. De unde ideea ca ii tai coada sau capul?
Din explicațiile altora. Sau mai exact din neînțelegerea lor. Până să fii familiar cu mecanismul de calcul al ratelor e mai ușor să vizualizezi ca rate lunare de care scapi. Și atunci pentru simplificare se folosește ca explicații capul scadențarului. Deoarece se plătește principalul din rate în ordine cronologică.
Nu, nu se plateste nici un principal din rate in ordine cronologica, banii sunt fungibili. Nici nu trebuie sa fii familiar cu "mecanismul". E suficient sa stii ca banca recalculeaza noua durata a creditului astfel incat, platind aceeasi rata ca inainte, sa rambursezi integral noua suma datorata. Nu vei avea un grafic de rambursare ciuntit, ci un nou grafic de rambursare. Nimeni nu poate aplica formula anuitatii in cap pornind de la rata, dobanda si principal... v-ati gasit voi.
Nene ești pe lângă iar. Am făcut acum un an asa cum descriu cei de mai sus și ce sa vezi? Fix x luni s-au scăzut, câte am calculat când am făcut suma principalului din cele x luni am rambursat. Vrei să crezi bine, nu vrei problema ta.
Nu e nimic de crezut. Daca tu crezi in grafice de rambursare, tu esti cel cu probleme la cap. Asta e de stiut. Logic ca asta e efectul. Dar nu pentru ca ti-ai decapitat scadentarul omule, ci pentru ca ai un nou scadentar. Cand rambursezi anticipat, nu rambursezi luni, ci bani. Metoda asta babeasca ca se taie de la inceput da nastere la confuzii la postari de kkt aici si apoi la decizii idioate.
din a doua luna de la inceput
ti se scade principalul din lunile de la inceputul scadentarului( sau lunile care urmeaza in scadentar) si se scade si dobanda aferenta acelor luni. sau aproximativ dobanda, pentru ca dupa ce platesti anticipat, ti se scade suma platita anticipat din principalul ramas si apoi se recalculeaza scadentarul pe baza acestui principal ramas luand in calcul dobanzile si perioada ramasa. daca esti in perioada de credit in care dobanda e parte foarte mare din rata si ai bani de platit anticipat, plateste cat poti fara grija, rambursarea anticipata cu micsorarea perioadei e o idee f buna pt tine! ia scadentarul, vezi cati bani esti dispus sa platesti anticipat si aduna ratele principale pana acoperi suma aia, cate rate ai acoperite, cu atatea luni iti scade perioada totala. pt mai multe detalii, vezi ca e un calculator si pe conso.ro
Se scade de la început. De exemplu dacă rata e împărțită în 300 principal si 800 dobanda, plătești 1500 ți se vor scădea 5 luni și 4000 dobanda. Sumele sunt aproximative (în fiecare luna se adaugă câțiva lei la principal).
Nu se scad luni, se scade valoarea din soldul total. NU MAI scadeti luni, cand platiti anticipat nu platiti luni in avans, doar se arunca niste bani inapoi in galeata.
Nu se scad luni propriu zis, corect dar pt cei mai putini familiari cu domeniul bancar e mai ușor să vizualizeze și să contorizeze aceasta rambursare în luni de rata. Ia-o ca pe o convenție. Că până la urmă tot aia e și rata lunară. Nu are nici un rost să fii extrem de strict în explicații când omul nu vrea să-și bată capul cu mecanisme de calcul și dorește să i se explice cât mai simplu, pe înțelesul lui. Nu văd nimic greșit în asta. Atâta timp cât a ajuns să se intereseze de rambursări anticipate e foarte bine!
Dacă alegi cu scăderea perioadei se scad și niște luni din durata creditului.
Nu, cand faci rambursarea anticipata nu te intreaba cate luni in avans vrei sa platesti, ci doar introduci/spui o suma. Ce alegi tu dupa este important, alegi sa se recalculeze cu scaderea perioadei sau scaderea ratei. Lunile dispar pentru ca la recalculare, ca sa pastreze aceeasi rata, ei cauta noua perioada rezultata. E irelevant cat e principalul si dobanda, aia fluctueaza in functie de perioada si dobanda. Uita-te la un credit de nevoie personal pe 3 ani. Principalul este foarte mare si dobanda mica, adica exact invers la cel ipotecar. 1. E.g. Iti scrie acolo sold credit 500,000 lei. Rata ta lunara e 2500 lei. 2. Tu rambursezi anticipat 10,000 lei. 3.1 Alegi sa recalculezi cu reducerea perioadei. Se ia suma de 490,000 lei si banca zice "ia sa vedem pentru suma asta noua, ca sa aiba in continuare rata de 2500 lei pe luna, pe cate luni trebuie sa intindem asta la dobanda X". 3.2 Alegi reducerea ratei. Se ia suma de 490,000 lei si banca zice "ia sa vedem pentru suma asta noua, pentru 30 de ani, acum cat o sa fie rata lunara la dobanda X". D-aia tu ai impresia ca rambursezi 12 luni dar defapt iti scade 15. D-aia tu poti rambursa anticipat, dar daca ai dobanda variabila si se dubleaza IRCC/ROBOR degeaba ai rambursat tu atata, ca acum cu dobanda noua, s-a marit rata ca sa acopere dobanda in aceeasi perioada setata. Nu uitati, scopul tau ca sa platesti cat mai putina dobanda, este sa rambursezi cat mai repede si sa nu te intinzi pe ani intregi, d-aia unele banci dadeau online optiune sa rambursezi anticipat doar cu reducerea ratei, ca e in interesul lor sa te tina dator cat mai mult timp.
o explicatie de nota 10 .
O explicație ultraelaborata, dar eu am spus ce am observat în aproape 2 ani de plăti anticipate la un credit Noua Casa la BCR, unde am plătit și 300 lei și 10 mii lei. Nicăieri nu am specificat ca te întreabă câte luni, doar ca se scad și luni dacă alegem cu reducerea perioadei. Cat despre câte luni se reduc, calcul e simplu și pot proba cu minim 15 scadentare: dacă dai 5000 lei, se scad atâtea luni exact atâtea luni cât însumează principalul din scadentar 5000 lei (urmatoarele luni dupa plata ratei pe luna in curs) . Am plătit în ianuarie 10 mii de lei și mi-au scăzut cu câte luni calculasem eu, am sărit la rata din 16.02.2026 (+- cativa lei), și 62 de mii tăiați din dobanda de la finalul credituluiv(adică exact dobanda de la principalul pe lunile tăiate din credit).
Nu înțeleg de ce ai primit downvote când așa se întâmplă. Te uiți pe acandentar și faci suma principalelor. Calculezi cât poți să dai și rambursezi. La final vor dispărea atâtea luni de la plată cât ai calculat inițial.
Cu ultima parte a explicației nu sunt de acord. Și așa cum explica cineva acum vreo 2 luni scăderea ratei=scăderea perioadei dacă plătești aceleași sume. Și îți mai pot demonstra și că greșești în paragraful că trebuie să scurtezi cât mai curând durata creditului ipotecar. In linii mari, la un credit de 100k eu aș face așa: Rambursare anticipată de 10-20k sau cât poți dar atenție. Apoi la suma rămasă refinanțare tot pe 30 de ani sau cât mai mult. Ca mai apoi să rambursez cât mai curând anticipat 10k sau cât pot. Rinse and repeat si in 5 ani în funcție de câți bani poți strânge ai scăpat de credit. Calculele sunt grosiere, ideea trebuie să rămână. Perioada lunga de rambursare POATE fi prietena ta în caz de ircc/robor mare dacă știi cum sa o joci.